[摘要] 央行不对称降息“余震”不断蔓延。面对不对称降息后息差的进一步收缩，银行出于盈利考虑，更多地将信贷资金向定价能力较弱的个人消费贷款和个人经营性贷款领域倾斜。“只要用房产证作为抵押，你不仅可以贷款买车、装修，还可以贷款购买大宗耐用消费品、奢侈品，出国旅游，办婚礼都行。”重庆农业银行工作人员介绍。
央行不对称降息“余震”不断蔓延。昨日（7月8日），记者走访市内商业银行发现，面对不对称降息后息差的进一步收缩，银行出于盈利考虑，更多地将信贷资金向定价能力较弱的个人消费贷款和个人经营性贷款领域倾斜。
选择更多了
个人可贷款办婚礼
“只要用房产证作为抵押，你不仅可以贷款买车、装修，还可以贷款购买大宗耐用消费品、奢侈品，出国旅游，办婚礼都行。”昨日，家住江北大石坝的刘芳到附近的农业银行网点咨询办理个人抵押消费贷款时，客户经理让她开了眼界。
“我们确实在贷款使用范围上有了放宽，也推出了相应的贷款新品种。”农行重庆分行个贷部负责人证实。
“客户除了可以在银行签约商户处刷卡消费，还可以申请选择消费商家。”中信银行重庆分行人士介绍说,“如果客户需求的消费不在我们商户范围内，我们也可以根据客户需求，与客户需求的消费商户进行对接，签约。然后客户也可直接在该商户处刷卡消费。”
贷款的申办门槛也更亲民，贷款额度上限也提高到了上千万元。
“以前信贷紧缩时对于抵押物的要求是必须是主城区的个人住房，现在对于申贷的门槛已经放宽。”农行重庆分行个贷部人士表示，在去年信贷额度紧张时，银行对抵押物的要求很高。如果房龄超过10年，银行一般就不会受理。而且如果抵押物所处地段不佳或者是商铺，变现能力不强的，也无法通过审批。但现在，只要是全产权的住房或者商铺都可以用于抵押。
“对于资信特别优质的客户，我们可以将个人抵押消费贷款的额度上限提高到1000万元。”农行重庆分行个贷部人士透露，此前个人抵押消费贷款的额度上限普遍在500万~800万元。
年限更长
经营贷最长达10年
在银行给市民和企业选择更多的同时，贷款的年限也在增加。据建行重庆分行人士介绍，该行新推出的个人经营性贷款可循环支用，即借款人通过一次获得授信额度，办妥抵押手续后，在经营中再遇到资金需求时，可快速支用额度项下贷款，免去再办理房产抵押等较长过程。贷款期限最长可达10年。
“此前个人经营性贷款的年限普遍在3~5年，现在最长的年限我们已放宽到10年。”昨日，农行重庆分行人士透露。
“近来个人经营性贷款执行的平均利率明显下降，平均水平为基准利率的基础上上浮20%，如果资信条件特别好还可以只上浮15%。”农行重庆分行个贷部负责人告诉记者，今年初，个人经营性贷款的利率普遍上浮50%左右，进入第二季度后开始逐步下降，近期可以说降到了一个新的低点。
银行人士算了一笔账，如果用房产证作为抵押，贷款200万元购买设备两年还清。按照降息前普遍执行的利率水平，是在基准利率的基础上上浮30%，按降息前央行1~3年期贷款基准利率6.4%计算，上浮30%后为8.32%，每月支付本息9046.756元。而降息后的基准利率则变为6.15%，上浮20%后为7.38%，每月支付本息89890.0938元，相对比可发现每月的还款额减少了856.66元。
利率水平
后市有望继续走低
是什么原因促使银行将关注的目光转向了个人消费信贷和经营贷款领域？
一大型国有商业银行资金部负责人分析说，随着不对称降息的来临，贷款下调幅度大于存款利率的下调。银行存贷利差进一步收窄，对于传统个人住房按揭贷款的打折空间已变得很低。银行出于盈利的考虑，更希望在有定价优势的领域进行拓展和突破，此前银行并没下力气营销的个人抵押消费贷款和经营性贷款开始成为“香饽饽”。
“我们银行现在房贷业务新增量的占比已从90%下降到了40%左右，非房贷业务的增量很惊人。”另一家大型国有银行人士分析说，由于房产调控仍在继续而且房贷价格战也一触即发，未来中国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变，但目前市场上针对大众客户的个人信贷产品还不多，银行希望把握这一机遇，推出适合客户的个人消费贷款产品，抢占市场。银行早在今年初就开始了信贷结构的调整，个人消费信贷和经营性贷款成为发力重点。
“随着降息通道的开启，通胀的回落和降存准率预期的加强，个人抵押消费贷款和经营性贷款的品种可能还会更加多元化，利率水平也有望继续走低。”另一家股份制银行个金部人士分析说。
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